Prestito Personale

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Prestiti Personali
Ora che le caratteristiche del prodotto sono chiare, è bene spendere alcune parole sul contratto di prestito personale e su alcune clausole piuttosto rilevanti che è bene esplicitare a vantaggio del consumatore. In particolare, bisogna sapere che cosa succede in caso di mancato pagamento di una rata del prestito, cessione di un quinto dello stipendio o del finanziamento di rimborso e come regolarsi in caso di estinzione anticipata Per approfondire la struttura di un contratto standard di prestito personale rimandiamo a quanto già proposto nella Guida ai prestiti (vai a Il Contratto). Qui di seguito descriviamo alcuni aspetti che è opportuno richiamare. La legge stabilisce che un contratto di prestito personale deve contenere i seguenti elementi:
• il tasso di interesse praticato nel prestito;
• ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora;
• l’ammontare e le modalità del finanziamento o del prestito;
• il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate del prestito;
• il tasso annuo effettivo globale (TAEG);
• il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato nel prestito;
• l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG (se non è possibile indicare chiaramente queste spese, deve essere indicata una spesa realistica; oltre a questa somma, non ti potrà essere imposto alcun pagamento) per il prestito;
• le eventuali garanzie richieste dei prestiti;
• le eventuali coperture assicurative che ti venissero richieste e non incluse nel calcolo del TAEG del finanziamento.
In linea generale, interrompere il pagamento di una rata comporta l’immediata inadempienza nei confronti del finanziatore ed il rischio di spiacevoli conseguenze:
• gli interessi dovuti verrebbero maggiorati, con l’applicazione di una mora nei prestiti agevolati;
• si rischia di finire nella lista dei pagatori ritardatari (o peggio) e di essere segnalati agli enti di tutela del credito (le Centrali Rischi) che condivideranno questa informazione con l’intero sistema bancario e finanziario. Alla fine, il risultato sarà un peggioramento della tua affidabilità creditizia e una maggiore difficoltà nell’ottenere credito in futuro.
Il mancato puntuale pagamento anche di una sola rata del prestito o del finanziamento autorizza il finanziatore a risolvere unilateralmente il contratto. Il cliente sarà tenuto al pagamento di tutte le spese bancarie e di protesto nonché di tutte le spese sostenute dal finanziatore di pretiti per recuperare l’ammontare della rata, oltre ad un’eventuale penale.
La normativa stabilisce che è sempre possibile estinguere il prestito anticipatamente rispetto al termine concordato, restituendo l’importo convenuto con alcune maggiorazioni.
La banca o finanziaria richiederà il versamento del capitale residuo, degli interessi e degli altri oneri maturati fino a quel momento e , se previsto nel contratto (cosa che normalmente accade), di un compenso comunque non superiore all’1% del capitale residuo. Il prestito personale come la cessione quinto stipendio e i finaziamenti sono ottimi
Qualora il contratto non specifichi qual è l’importo del capitale residuo dopo ciascuna rata di rimborso, si deve intendere come capitale residuo la somma del valore attuale di tutte le rate non ancora scadute alla data dell’adempimento anticipato, (calcolata mediante una formula standard definita dal Ministro del Tesoro con un decreto). Il tasso di interesse da utilizzare nel calcolo è invece quello in vigore al momento dell’adempimento anticipato del prestito.