PRESTITO FIDUCIARIO

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20 prestiti
5 finanziamenti
3 cessione quinto stipendio
Se pensi che il prestito personale sia il prodotto adatto alle tue esigenze ti consigliamo di leggere questa sezione. Qui infatti ti spieghiamo con chiarezza quali sono gli istituti che concedono questo tipo di prestito e quali sono le loro logiche di valutazione. Capirai inoltre quali sono le dimensioni rilevanti nel valutare la convenienza di un' offerta di prestito personale e quali i criteri per comparare prodotti alternativi.
Tra tutti i prodotti di credito al consumo, certamente il prestito personale è quello che lascia la maggiore libertà di spesa (anche la carta revolving per la verità, che però presenta limiti di affidamento decisamente più bassi). La possibilità di fatto di destinare l’importo ricevuto alle spese che ciascuno ritiene opportune o necessarie, se da un lato è una gran comodità per il consumatore, dall’altra costituisce un rischio per chi lo finanzia.
Il prestito personale può essere richiesto o presso una banca generalista o presso un istituto finanziario specializzato(possono essere tanto società finanziarie quanto banche).
Questi soggetti hanno delle caratteristiche differenti, vediamo di cosa si tratta.
Le banche sono interessate alla relazione complessiva con il cliente, e quindi al profitto che ricavano dal portafoglio prodotti detenuto dal cliente (conto corrente, titoli, servizi vari, ecc.), ragion per cui talvolta praticano condizioni competitive sul prestito personale, che è appunto solo una delle fonti di reddito legate a quel cliente. Il fatto è che di norma concedono tale prestito solo ai propri clienti, anche perchè li conoscono già e possono valutare il livello di rischio con maggiore precisione.
Anche le società specializzate in prestiti e finanziamenti concedono di norma questo prodotto ai già clienti (per esempio chi ha già sottoscritto con l' istituto un prestito finalizzato) che hanno dimostrato di essere dei “buoni pagatori”. Tuttavia, molti di questi intermediari si sono attrezzati per valutare il rischio di nuove richieste e offrono i loro prestiti anche a nuovi clienti.
Per quanto riguarda le modalità e le tecniche di valutazione delle richieste, rimandiamo a quanto già descritto nella sezione Guida ai prestiti (vai a Ottenere un prestito).
In questa sezione ci limiteremo ad illustrare in modo schematico alcuni criteri di valutazione specifici del prestito personale e cessione 5° stipendio
Politiche di rischio del prestito
Per le caratteristiche di maggiore rischiosità rispetto ad altri prodotti di credito, i parametri di accettazione applicati dagli istituti (quelli in base ai quali viene calcolato lo score) sono più stringenti; resta inteso che essi potranno variare da istituto a istituto, in funzione del livello di rischio che ciascuno intende assumersi;
Importo del prestito o del finanziamento oltre a cessione quinto stipendio
Per importi di una certa entità (approssimativamente oltre i 15 milioni) è probabile che gli istituti richiedano una delle garanzie descritte in precedenza;
Livello di reddito per i prestiti personali e finanziamenti vari
L’accettazione delle richieste di prestito, soprattutto per importi elevati, è subordinata anche alla valutazione del livello di reddito del richiedente (e al rapporto tra reddito mensile e eventuale rata di rimborso).

Affidabilità creditizia Grande importanza ha, infine, l’apprezzamento dell’affidabilità creditizia del richiedente: è importante sottolineare che questa valutazione non ha alcun significato “morale”. Gli istituti si limitano a stimare il livello di rischio connesso alla sua richiesta, e lo fanno analizzando il rapporto di credito fornito dalle Centrali Rischi.
Se la storia creditizia del richiedente presenta alcune “pecche” (ritardi nei rimborsi di precedenti prestiti, rapporti insoluti, ecc.) è improbabile che la richiesta possa avere esito positivo. In questi casi, per chi ha un lavoro dipendente, una valida alternativa è costituita dal Prestito dipendenti, prodotto che offre interessanti garanzie all’istituto finanziatore e consente di adottare criteri di valutazione più elastici.