PRESTITI PERSONALI

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Il prestito personale è certamente un tipo di prestito tra i più flessibili per il consumatore, in quanto consente la massima libertà di spesa; è l'ideale per esempio nei casi in cui si devono effettuare acquisti multipli contemporaneamente, o anche semplicemente quando si ha la necessità di un pò di liquidità. Certo l'offerta di un prestito senza vincolo di destinazione comporta una maggiore rischiosità per chi lo concede, che può tradursi in condizioni leggermente meno favorevoli rispetto ad un prestito finalizzato. Dall'altra parte, essendo concluso direttamente tra il consumatore ed il finanziatore nel caso cessione 5° stipendio, cioè senza la presenza di intermediari come i convenzionati, non prevede alcun tipo di provvigioni. In questa sezione Prestiti ti illustra la struttura del prestito personale e i casi in cui è possibile che l'erogazione sia condizionata al rilascio di una qualche forma di garanzia.
Il prestito personale è un prodotto di credito al consumo che prevede il prestito di una somma prefissata ad un tasso di interesse in genere fisso e rimborsabile secondo un piano di ammortamento a rate costanti. Rientra nella categoria dei prestiti non finalizzati cioè in quelle operazioni di prestito non direttamente collegate all’acquisto di uno specifico bene o servizio per il finanziamento e per la cessione quinto stipendio.

Quindi, a differenza di quanto accade nei prestiti finalizzati o nella cessione quinto stipendio e finanziamento, non entra in gioco la figura del convenzionato, ma il contratto di credito è concluso direttamente tra finanziatore e richiedente. Di conseguenza, se la richiesta di prestito viene accettata, l’erogazione della somma pattuita avviene direttamente nelle mani del consumatore, e non ad una terza parte (il dealer, appunto). Manca anche la presenza della cessione quinto stipendio di un bene o servizio acquistato che possa fungere da garanzia per l’insolvenza del debitore, cosa che rende questo prodotto piuttosto rischioso per l’istituto finanziatore. Il prestito non finalizzato, infatti, non prevede la presenza di garanzie reali (come un bene acquistato), anche se può capitare che la società finanziatrice richieda delle garanzie personali come la firma di un coobbligato o una fideiussione. Il prestito personale è un prodotto normalmente concesso dalle banche e dalle società finanziarie specializzate, e gli importi finanziabili possono variare da un minimo di 300000 lire ad un massimo di 60 milioni di lire.

In genere la concessione di un prestito personale o di un finanziamento non è subordinata alla presentazione di garanzie reali (ovvero diritti di pegno o ipoteca su cose di proprietà del richiedente). Può accadere tuttavia che in alcuni casi, al fine di minimizzare il rischio di insolvenza dei prestiti e dei finanziamenti, le banche o finanziarie sottopongano al richiedente un contratto di credito che prevede la cambializzazione delle rate di prestito, la fornitura di una garanzia particolare (per esempio l’autorizzazione preliminare a cedere una parte del proprio stipendio in caso di mora), oppure ancora un’unica cambiale a garanzia, in grado di garantire una parte o l’intero ammontare erogato. Un’altra forma di prestito a garanzia che può essere prevista è la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, che si faccia garante del buon esito dell’operazione. Certo è che, a fronte di una richiesta per un certo importo (approssimativamente pari a 15 o più milioni) da parte di un consumatore, il fatto che possano essere richieste garanzie personali di prestito, come la firma di un garante o la fornitura di una fideiussionedel finanziamento come anche della cessione quinto stipendio, è da considerarsi abbastanza normale. Ad ogni modo, è difficile stabilire delle regole valide a priori e l'eventuale richiesta di garanzie dipende caso per caso dal profilo di rischio (o score) della singola operazione e del singolo richiedente.

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