PRESTITI FIDUCIARI

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494, Legge 108/26, 108/26, leasing, cessione 5 stipendio, cessione 1/5 dello stipendio, prestiti a protestati, finanziamenti a protestati, prestiti a pignorati, finanziamenti a pignorati, 154/92, legge 154/92, 180/50, dipendente, dipendenti, prestiti a dipendenti, copertura rischio finanziamento, copertura rischi, cambiale, rata prestito, rata finanziamento, rate prestito, rate finanziamento, soldi, euro, lire, capitale, capitale finanziato, finanziata, contratto, credito, debito, prestito con delega, prestiti con delega, finanziamento con delega, deleghe, dilazione, dilazioni, estinzione prestito, estinzione prestiti, estinzione, euribor, fideiussione, interessi zero, interessi agevolati, ipoteca, liquidità, mutuo prima casa, mutuo ristrutturazione, prezzo, prime rate, procura, garante, garanti, garanzia, rid, reddito, rendita, tasso d’interesse fisso, tasso d’interesse variabile, trasparenza bancaria, lavoro dipendente, tassi d’interessi.

Tali spese possono essere escluse purchè l’banca finanziario lasci al cliente la scelta sulle modalità di pagamento (bonifico bancario o bollettino postale, pagamento diretto presso lo sportello o l’ufficio della finanziarie); le spese per l’assicurazione (copertura in caso di morte, invalidità, infermità o disoccupazione del cliente), imposte dal finanziatore. Tali spese possono essere escluse quando la sottoscrizione dell’assicurazione risulti facoltativa; il costo dell’attività di intermediazione svolta da un terzo, se necessaria per l’ottenimento del credito.
Si tratta in questo caso di una voce di costo su cessione 5° stipendio che garantisce la remunerazione dell’operato svolto da agenti o da soggetti convenzionati; le altre spese contemplate nel contratto, purchè non rientrino nelle categorie riportate di seguito.
Quelle che invece devono essere escluse sono:
le somme che il consumatore deve pagare per l’inadempimento di un qualsiasi obbligo contrattuale, inclusi gli interessi di mora;
le spese diverse dal prezzo di acquisto, a carico del consumatore indipendentemente dal fatto che si tratti di un acquisto in contanti o a credito;
le quote di iscrizione a enti collettivi, derivati da accordi distinti dal contratto di credito o finanziamento, anche se incidenti sulle condizioni di questa cessione quinto stipendio.
Acquisti intelligenti vincolati da prestito
Gran parte delle richieste di prestito per l’acquisto di beni e servizi da parte dei consumatori si origina presso i punti vendita (prestiti finalizzati). In questi casi, il fornitore di beni o servizi con il prestito ha stipulato un accordo con uno o più istituti finanziari (normalmente più d’uno), vale a dire una convenzione. In base a questo accordo, a fronte di determinate condizioni, l’banca sovvenziona gli acquisti effettuati presso di lui dai suoi clienti con prestiti. Il ruolo del rivenditore convenzionato (in gergo dealer), quindi, è quello di canalizzare le proposte di prestito – avanzate da coloro che intendono acquistare a credito beni, prestiti, finanziamenti, cessione quinto stipendio o servizi da lui prodotti o forniti - verso la banca o finanziaria, affinché quest’ultima, compiuta una valutazione sul potenziale cliente (vedi “La valutazione delle richieste”), conceda l’importo richiesto dal prestito. Una volta approvato il prestito, l’ente finanziatore provvede ad accreditare al dealer l’equivalente dell’importo del prestito, oltre ad una provvigione per aver procacciato l’operazione. Detto questo, è possibile che in alcuni casi l’interesse del convenzionato e quello del consumatore non siano molto allineati: in base a quali parametri il convenzionato stabilisce le condizioni (vale a dire il tasso) del prestito da proporre? E con quale criterio sceglie tra una delle istituzioni finanziarie con cui si è accordato? La risposta non può essere univoca per i prestiti rapidi. Molto dipende dal singolo dealer, dalla tipologia di prodotto/servizio che vende e dalla richiesta di tali prodotti da parte dei consumatori che vogliono il prestito personale. Vi sono molti esercenti che utilizzano le convenzioni per venire incontro alle esigenze dei clienti aiutandoli a ottimizzare i propri acquisti con prestiti personali. Ma vi sono anche casi in cui i dealer prestano più attenzione al loro interesse, proponendo il prestito che garantisce loro il miglior trattamento provvigionale.