MUTUI

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La banca, acquisita la documentazione inoltrata ed effettuati ulteriori accertamenti (quali l'acquisizione della "dichiarazione notarile preliminare" sul bene offerto in garanzia per il mutuo, nonché della "relazione tecnico-estimativa" redatta da un tecnico di sua fiducia), è in grado di deliberare il finanziamento. A delibera avvenuta la banca ne dà immediata comunicazione al richiedente e fissa la data della stipula dell'atto pubblico di finanziamento (concessione formale del mutuo).
Il contratto di mutuo è la fase conclusiva del procedimento iniziato con la sottoscrizione della proposta di acquisto e della promessa di vendita (compromesso). Il mutuo viene stipulato davanti ad un notaio, presenti la Banca e il richiedente il finanziamento/mutuo, e va redatto per atto pubblico. Oggetto dell'atto è il trasferimento di una somma di denaro della banca al cliente, con l'assunzione da parte di quest'ultimo dell'obbligo di restituire alla banca altrettanto denaro.

COSTITUZIONE DELL'IPOTECA DELL’IMMOBILE OGGETTO DEL MUTUO DA PARTE DELLA BANCA.

Di norma, insieme all'atto di mutuo viene costituita l'ipoteca a favore della banca sulla unità immobiliare oggetto del finanziamento. L'ipoteca costituisce la garanzia che tutela la banca e viene iscritta nei Pubblici Registri immobiliari per renderla pubblica. Le banche richiedono l'iscrizione di un'ipoteca di primo grado per un valore superiore al finanziamento erogato (dal 150% al 300%). L'ipoteca dunque non copre solo il capitale erogato( il mutuo richiesto), ma anche:
• gli interessi nella misura concordata;
• gli eventuali interessi di mora nel caso di ritardi o mancato pagamento delle rate del mutuo;
• i premi assicurativi relativi all’immobile oggetto del mutuo;
• gli oneri erariali, i tributi, le spese, gli oneri notarili, professionali, ecc.
• le spese giudiziali che la banca dovesse sostenere per il recupero di quanto dovuto.
L'ipoteca si estingue automaticamente dopo 20 anni (se il mutuo dura di più occorre rinnovarla) ma occorre chiedere alla banca l'assenso alla cancellazione se poi si vuole vendere l'immobile precedentemente acquistato con li mutuo stesso.
Al fine di snellire al massimo le procedure e gli oneri contrattuali (atto di quietanza, atto di annotazione, ecc.) si fa ricorso, nello stipulare un contratto di mutuo ipotecario, allo strumento del "contratto unico".
Esso si configura come un mutuo ove l'erogazione dell'intera somma data in prestito ha formalmente luogo contestualmente alla stipula dell'atto; gli assegni circolari che rappresentano il finanziamento erogato vengono custoditi dal notaio sino a che l'ipoteca non viene iscritta (mediamente 3-5 giorni), e soltanto ad avvenuta iscrizione vengono rilasciati agli aventi diritto.
Per semplificare e agevolare la transazione, su richiesta del Cliente, la banca rende disponibile un servizio, denominato "Pronto Cash" che permette, soltanto in caso di mutuo per acquisto e per somme non superiori a 250.000 €, di svincolare gli assegni direttamente in sede di stipula del mutuo stesso.
L'interesse è il compenso che si paga per il prestito di un capitale ( e quindi anche in caso di mutuo), in misura percentuale e con riferimento generalmente all'anno.