FINANZIAMENTO FIDUCIARIO

Prestiti, prestito, finanziamento, finanziamenti, prestiti personali, prestito personale, finanziamento personale, finanziamenti personali, prestito fiduciario, prestiti fiduciari, finanziamenti fiduciari, finanziamento fiduciario, prestiti rapidi, finanziamenti rapidi, prestito rapido, finanziamento rapido, finanziamento a dipendenti, prestito a dipendenti, cessione quinto stipendio, cqs, cessione di un quinto dello stipendio, servizi finanziari, servizio finanziario, società finanziaria, banca, banche, finanziarie, aliprestito, aliprestiti, prestito delega, deleghe, legge sulla privacy, prestito agevolato, prestiti agevolati, finanziamenti agevolati, mutui, mutuo, imprestiti, imprestito, rata, rate, tan, taeg, tasso di interesse, ratei, rate, restituzione prestito

494, Legge 108/26, 108/26, leasing, cessione 5 stipendio, cessione 1/5 dello stipendio, prestiti a protestati, finanziamenti a protestati, prestiti a pignorati, finanziamenti a pignorati, 154/92, legge 154/92, 180/50, dipendente, dipendenti, prestiti a dipendenti, copertura rischio finanziamento, copertura rischi, cambiale, rata prestito, rata finanziamento, rate prestito, rate finanziamento, soldi, euro, lire, capitale, capitale finanziato, finanziata, contratto, credito, debito, prestito con delega, prestiti con delega, finanziamento con delega, deleghe, dilazione, dilazioni, estinzione prestito, estinzione prestiti, estinzione, euribor, fideiussione, interessi zero, interessi agevolati, ipoteca, liquidità, mutuo prima casa, mutuo ristrutturazione, prezzo, prime rate, procura, garante, garanti, garanzia, rid, reddito, rendita, tasso d’interesse fisso, tasso d’interesse variabile, trasparenza bancaria, lavoro dipendente, tassi d’interessi.

Gli istituti che operano nel campo dei finanziamenti per l’acquisto dell’auto sono riconducibili a tre categorie:
• le banche e i finanziamenti o prestiti detti anche cessione quinto stipendio
• le finanziarie di marca (dette in gergo "captive", possono avere natura di finanziaria o di banca)
• le finanziarie specializzate nel credito al consumo (banche o finanziarie)
Vediamo sinteticamente quali sono le caratteristiche di cessione quinto stipendio o prestito.
Le banche generaliste
La caratteristica delle banche generaliste è quella di non offrire un vero e proprio finanziamento finalizzato (che nel finalizzato garantisce la finalità del finanziamento), bensì una sorta di finanziamento personale (cioè con erogazione della somma diretta al richiedente). Questo per più motivi:
non hanno una rete di convenzionati (non sono specializzate nel credito al consumo)
normalmente concedono il finanziamento ai loro clienti correntisti
Quindi la loro valutazione è basata non tanto sul bene acquistato (che nel finalizzato garantisce la finalità del finanziamento), quanto sul profilo di rischio del richiedente. Concedendo il finanziamento ai già correntisti, le banche sono in possesso di una serie di elementi informativi del il finanziamento di cui le finanziarie specializzate nel credito al consumo non dispongono. In ogni caso, può accadere che la banca, per minimizzare il rischio di insolvenze, chieda al consumatore di fornire un preventivo firmato dal rivenditore dell’auto (per verificare in qualche modo la finalizzazione), oppure richieda delle garanzie personali (come la firma di un garante o una fideiussione).
Le finanziarie di marca (o captive)
Le finanziarie captive sono strutture create da case di il finanziamento e costruttrici automobilistiche (es. Fiat Sava, FinRenault, Psa Finanziaria), con l’obiettivo non solo di operare su prestiti nella concessione di credito ma anche di incentivare le vendite dei modelli della casa madre (offrono, infatti, finanziamenti sull’acquisto di auto nuove della casa madre).
Per ottenere questi risultati in alcuni casi possono offrire anche sconti e facilitazioni particolari per finanziamenti (vedi il tasso zero). Ciò in quanto la finanziaria madre è disposta a tollerare risultati economici inferiori a fronte di un reale contributo alla vendita delle sue auto.
Le finanziarie captive operano attraverso il canale indiretto (concessionari, succursali, officine autorizzate e automercati), con cui in genere non stipulano un rapporto di esclusiva (un concessionario, può cioè offrire prodotti di più istituti finanziari); questo per un duplice motivo. Da un lato chi vende il finanziamento desidera avere più opportunità di finanziamento per il cliente: se la finanziarie captive non approva il finanziamento, un istituto indipendente potrebbe decidere l’esatto contrario. Dall’altro anche la finanziarie captive ha un vantaggio, in quanto l’esclusività del rapporto potrebbe implicare una responsabilità sussidiaria nel contratto di compravendita (inadempimento del fornitore di beni, difettosità del bene,..). Per quanto riguarda la valutazione delle richieste di finanziamenti, le finanziarie captive non operano diversamente rispetto agli altri istituti specializzati nel credito al consumo finalizzato.