FINANZIAMENTI

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4 prestiti
5 cessione 5° stipendio

Il credito al consumo può essere concesso solo:
1. dalle banche con cessione quinto stipendio;
2. dagli intermediari finanziari iscritti nell’apposito albo tenuto presso l’Ufficio Italiano dei Cambi;
3. dai commercianti, ma soltanto nella forma di dilazione del pagamento del prezzo (cioè non ti possono erogare una somma di denaro,ma solo darti la possibilità di pagare il bene un po’ per volta).
I soggetti abilitati possono dunque far sottoscrivere contratti di credito al consumo. Ciò avviene:
• presso lo sportello bancario con finanziamento;
• presso la finanziaria alla quale ci si rivolge;
• presso il finanziamento il punto vendita dei finanziaria e finanziamenti al cui acquisto prestito il consumatore è interessato.

I soggetti abilitati devono esporre presso i propri locali aperti al pubblico: i prestito tassi di interesse, i prezzi massimi praticabili e ogni altra condizione economica relativa alle operazioni e ai finanziamenti offerti .
Tali informazioni sono contenute in due diversi finanziamenti:
• gli avvisi sintetici, vale a dire manifesti del formato 100 x 70 cm, prestiti che devono obbligatoriamente essere affissi sulle pareti dei locali aperti al pubblico e cessione quinto stipendio;
• i finanziaria informativi analitici, che devono essere tenuti prestiti a disposizione dei clienti che vogliano portarli a casa per consultarli con calma col finanziamento in mano.

I finanziamenti esposti dai soggetti abilitati relativi alle loro operazioni di credito al consumo devono obbligatoriamente contenere l’indicazione del tasso complessivo che viene finanziaria al cliente a fronte del finanziamento, vale a dire il TAEG (tasso annuo effettivo globale) e il relativo periodo di validità per la cessione quinto stipendio.

Le classificazioni rilevanti di finanziamento nel caso delle operazioni di credito al consumo sono sostanzialmente due:
1. classificazione in base alla destinazione del finanziamento;
2. classificazione in base al tipo di contratto.
1. Se guardiamo alla destinazione del finanziamento, sono possibili due casi:
Finanziamenti finalizzati
Il finanziamento finalizzato è quello che viene normalmente proposto insieme a cessione quinto stipendio presso i rivenditori di finanziaria o finanziamenti (elettrodomestici, arredamento, auto, ecc.) per gli acquisti con pagamento rateale. Il rivenditore che propone questa formula ha sottoscritto una o più convenzioni con finanziamenti istituti finanziari, che a fronte del suo finanziamenti gli riconoscono una provvigione. Egli finanziamenti propone i prodotti ai suoi clienti e provvede per la cessione quinto stipendio a far compilare la richiesta, inoltrandola all’istituto. Questo valuta la richiesta di credito e il finanziamento, in caso di approvazione, il cliente che ha ottenuto il bene desiderato si trova ad essere obbligato nei suoi confronti.
Contestualmente l’istituto finaziario provvede ad accreditare al rivenditore un importo pari al valore del bene finanziato più le sue provvigioni per aver “venduto” un finanziamento. Questa è proprio l’essenza della finalizzazione: l’erogazione della somma finanziata è destinata al pagamento del bene o finanziamentio, e non al consumatore che ha finanziaria il finanziamento.